Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Когда заемщик берет ссуду, ему предлагают несколько вариантов для погашения. Не каждый знает, что такое аннуитетные платежи по кредиту, а что – дифференцированные, в чем их отличие и какой лучше. Разберемся с этим вопросом детально.

Дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту

Большинство учреждений предлагают заемщику самостоятельно выбрать способ оплат, но некоторые банки альтернативы не дают. Так, выписывается только аннуитетный платеж кредиту в Сбербанке, ВТБ 24 и некоторых других крупных учреждениях.

Разница между платежами

Разница между способами погашения состоит в величине платежа и способу начисления процентов. Так, при дифференцированном, клиент оплачивает раз в месяц величину долга (основная сумма, распределенная на количество месяцев) и величину процентов, начисленных на остаток на данный момент. Т.е. каждый раз это будет разная сумма, которая постепенно уменьшается, так как количество процентов применяется ко все меньшей величине (по мере уменьшения основного долга).

Аннуитетные платежи по кредиту подразумевают выплату единой величины каждый месяц. При этом проценты сразу применяются ко всей сумме выданных средств на весь срок их использования. Полученный результат распределяется на количество месяцев (срок по договору).

Что лучше выбрать

Чтобы не ошибиться в выборе, стоит произвести расчет аннуитетных платежей по кредиту и дифференцированных и сравнить результаты. Самостоятельно проделать это непросто, а потому лучше запросить графики по обоим вариантам при согласовании ссуды. Сравнив параметры по величинам месячных платежей и общий результат по переплате, сделать выбор будет проще.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей по кредиту

Способ погашения кредита аннуитетными платежами предпочитают все банки и обычно, склоняют клиента к его выбору. Причин этому несколько. Во-первых, если платеж фиксированный, клиенту проще исполнять обязательства, тогда как при дифференцированном потребуется каждый раз уточнять сумму. С другой стороны, при аннуитетных платежах клиент изначально переплачивает проценты за срок, которым по факту еще не пользовался. Если же клиент осуществит досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, то изрядно переплатит. Конечно, банки обязаны вернуть переплату, но они об этом не упоминают, а если сам заемщик об этой возможности не знает, то им и не воспользуется.

Минусы аннуитетных платежей

Главным недостатком аннуитетных платежей по кредиту выступает переплата по процентам. Если сравнить расчеты по формулам, то нередко и общая сумма переплаты будет несколько выше, чем при дифференцированном способе. При небольших займах, разница будет несущественной, но при запросе свыше миллиона рублей – весьма ощутимой.

Плюсы аннуитетных платежей по кредиту

Если выбрать погашение кредита аннуитетными платежами, достоинства иногда будут более значимыми для клиента. Основной из них – фиксированная величина оплаты. Это позволяет заемщику спланировать свой бюджет. Каждый месяц не нужно сверяться с графиком, чтобы правильно оплатить долг.

Кроме того, когда банк сопоставляет величины доходов клиента с суммой запроса, при аннуитетных платежах по кредиту есть возможность получить ссуду большего размера. Объясняется это сравнением величины платежа с месячным доходом. Он не должен превышать 50%. Если график дифференцированный, вначале суммы выше, а потому может не совпасть с этим параметром.

Расчеты аннуитетных платежей по кредиту – формула

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту достаточно простая: к сумме займа применяется коэффициент аннуитета. А вот с расчетом последнего могут возникнуть проблемы в виду некоторых сложностей.

Формула расчета

К=С*(1+С) мес /(1+С)мес-1

, где:

• К – коэффициент;
• С – процентная ставка, разделенная на 12 месяцев;
• мес – время действия соглашения.

Рассмотрим на примере. Для ссуды на 50 тыс. рублей на 6 месяцев по ставке 20%, месячный платеж составит 8826,14 рублей. Существуют специальные формулы, чтобы определить, какая часть из месячного платежа идет на проценты, а какая – на основной долг. Для этого необходимо высчитать величину процентов на данный момент и отнять их от месячного платежа.

Калькулятор аннуитетных платежей по кредиту

Самостоятельно производить все расчеты непросто, ведь клиент не всегда знает величину месячной платы за обслуживание кредитного счета, за пользование страховым продуктом и т.п. Они также включаются в формулы. Но провести для себя предварительный анализ не трудно, используя калькулятор аннуитетных платежей по кредиту. Найти данные сервисы можно на многих тематических сайтах, работают они по схожему принципу и с учетом вышеописанной формулы. Потребуется указать свои величины: сумму, срок, ставку, способ погашения. Калькулятор даст ответ.

Примеры расчета

Пример расчета по ссуде на 50 тыс. рублей на 6 месяцев по ставке 20%. График погашения при аннуитетных платежах по кредиту:

График выплат
Месяц	Дата	Остаток кредита	Основной платёж	Проценты	Обслуживание	Всего за платёж
1	Октябрь 2017	50000.00	7992.81	833.33	0.00	8826.14
2	Ноябрь 2017	42007.19	8126.02	700.12	0.00	8826.14
3	Декабрь 2017	33881.17	8261.45	564.69	0.00	8826.14
4	Январь 2017	25619.72	8399.14	427.00	0.00	8826.14
5	Февраль 2017	17220.58	8539.13	287.01	0.00	8826.14
6	Март 2017	8681.45	8681.45	144.69	0.00	8826.14

При дифференцированном способе по аналогичной ссуде:

График выплат
Месяц	Дата	Остаток кредита	Основной платёж	Проценты	Обслуживание	Всего за платёж
1	Октябрь 2017	50000.00	8333.33	833.33	0.00	9166.67
2	Ноябрь 2017	41666.67	8333.33	694.44	0.00	9027.78
3	Декабрь 2017	33333.33	8333.33	555.56	0.00	8888.89
4	Январь 2017	25000.00	8333.33	416.67	0.00	8750.00
5	Февраль 2017	16666.67	8333.33	277.78	0.00	8611.11
6	Март 2017	8333.33	8333.33	138.89	0.00	8472.22

Анализ расчетов

Если провести анализ, можно обратить внимание, что при аннуитетном способе общая сумма оплат за весь период составляет 52956,84 рублей, а при дифференцированном – 52916,67 рублей. Как видно на ссудах небольшого размера разница между величинами переплат не столь значительна.

При сопоставлении хорошо видно, что при погашении кредита аннуитетными платежами вначале срока оплачивается меньшая величина от ссуды, но большая по процентам, тогда как при втором способе за основной долг выплачивается всегда равная величина, а проценты уменьшаются за счет уменьшения суммы долга, к которым они применяются.

Считается, что выбирая расчет аннуитетных платежей по кредиту, клиент повышает рентабельность ссуды. Потому она более интересна и выгодна финансовым компаниям. К примеру, при смене графика или досрочном погашении, экономический эффект от сотрудничества по данной ссуде для кредитора более значимый.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах – особенности

Если же клиент решает погасить ссуду досрочно, необходимо четко понимать свои права относительно возврата переплаченных процентов. Переплата происходит, как мы уже заметили по причине внесения в платежи первых месяцев большей величины процентов, нежели за реальное время использования ссуды.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах обязано выполнять любое учреждение по заявлению. Столкнувшись с отказом и препятствиями, можно подавать данные в Роспотребнадзор или даже суд. Но для этого необходимо сохранить копию договора, получить справку о погашении досрочно и сделать копию со своего заявления на возврат и с полученного отказа.

Возврат процентов

Процедура в финансовом учреждении происходит в таком порядке:

1. Уточнить размер долга на данный момент. Написать заявление на его выплату с указанием даты внесения.
2. Перечислить нужную величину.
3. Запросить в отделении справку об отсутствии претензий по кредитному договору.
4. Написать заявление на возврат процентов, приложить справку и копию договора.
5. Получить разницу.

Процедура несложная и проблем с ее реализацией в крупных и надежных учреждениях у клиентов никогда не возникает.

Выводы

Таким образом, использование формулы аннуитетного платежа по кредиту более интересно банку с экономической точки зрения. Но имеет привлекательные стороны и для клиента – в виде равной величины платежа. Выбирать дифференцированный способ более выгодно при крупных ссудах, чтобы снизить величину переплаты. Но у клиента остается право вернуть часть процентов, начисленных за период, которым он не пользовался, если реализовано досрочное погашение если было выбрано погашение кредита аннуитетными платежами.