Федеральный закон о потребительском кредите (займе)

Федеральный закон (ФЗ) 353 о потребительском кредите (займе) предписывает правила и порядок взаимоотношений относительно заемных средств.

Закон 353 о потребительском кредите (займе)

Закон касается только физических лиц, без учета программ, рассчитанных на получение коммерческой деятельности, или ипотеки.

Виды потребительского кредита займа

Виды потребительского кредита (займа), которые обслуживаются по правилам данного закона:

• Целевые и нецелевые;
• Единовременные и возобновляемые.
• Для молодых семей, пенсионные, для зарплатных клиентов, программы для иных специальных категорий.

Предоставление полной и актуальной информации

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) регламентирует, что клиент должен получить полные и актуальные сведения о предложении банка. А потому последний должен в местах общего доступа размещать все данные, важные для клиента:

• Название кредитора, адрес, контакты, сайт.
• Требования к заемщику.
• Перечень справок, удостоверений и прочих документов, необходимых, чтобы выдать согласование по ссуде.
• Время, нужное для рассмотрения заявки.
• Виды ссуд, суммы и сроки.
• Способы выдачи заемных денег, в т.ч. посредством электронных инструментов.
• Тарифы, ставки и способы их начисления.
• Виды иных платежей по ссуде и суммы.
• Стоимость полной стоимости, рассчитанная по данному закону.
• Периодичность внесения платежей.
• Сроки, в которые дозволено отказаться от уже согласованного займа.
• Перечень вариантов погашения с указанием бесплатных.
• Способы обеспечения.
• Величины пени, штрафов при несоблюдении обязательств.
• Виды соглашений, подлежащих оформлению при получении ссуды. Указание характера их заключения (добровольные, обязательные).

Помимо этих обязательных моментов, банк выкладывает и иную информацию, имеющую значение для клиентов. Последние имеют право попросить ксерокопию этих сведений, которые выдаются безвозмездно.

Составление договора в рамках закона о потребительском кредите (займе)

Особенности оформления договора между кредитором и частным лицом описывает ФЗ 353 о потребительском кредите (займе). Документ содержит общие положения и индивидуальные. Первые разрабатываются банком и соответствуют принципам, описанным ст. 428 ГК. Индивидуальные условия согласовываются сторонами и вносятся в контракт для подписи.

Индивидуальные условия

• Сумма, выдаваемая банком.
• Дата окончания действия контракта и время выполнения выплат.
• Процентная ставка. Если тариф принят переменный, детально описываются правила его начисления.
• Суммы, сроки, периодичность выплат.
• Порядок досрочного погашения частично или полностью.
• Цели для использования средств, если это нецелевой продукт.
• Ответственность за невыполнение обязательств: величины штрафов, пени, порядок и принципы их начисления.

Закон о потребительском кредите (займе) позволяет вписать любые дополнительные правила, по которым стороны достигли согласия и считают важными для указания. Отдельно стоит вписать способы взаимодействия. А в соответствующем пункте заемщик должен поставить отметку, что ознакомлен и согласен с общими правилами. Иногда прописываются и запреты на передачу прав требований иным лицам.

Что запрещено вносить в договор

Запрещено вносить в документ такие принципы:

• Перечисление кредитору некоего размера в счет обеспечения.
• Выдача нового займа для выплаты нынешней без отдельного договора.
• Установка обязательств использовать услуги сторонних компаний за отдельную плату.

Допустимые поправки

ФЗ о потребительском кредите (займе) в 2017 году, как и ранее, позволяет вносить изменения в индивидуальные положения. Финансовая компания вправе изменить их сама (без разглашения), но только, если последствием не станет увеличение обязательств или появление новых (дополнительных).

Потому банк может сделать следующие поправки:

• Уменьшение ставки.
• Снижение стоимости за услуги, прописанные договором, или отмена платы.
• Уменьшение параметра для расчета пени, комиссии, штрафа или их частичная или полная отмена.
• Изменение общих положений.

В обязанности заемщика вменяется уведомление о смене места своего жительства и иной контактной информации.

Основные нюансы федерального закона о потребительском кредите (займе)

Отдельно стоит отметить несколько важных моментов, которые предписывает закон. Если обозначено обязательное открытие счета для перечисления средств, то его обслуживание и все операции происходят безвозмездно (без комиссии). Взимать плату не дозволено также за выполнение банком своих обязанностей или за оказание им услуг, от которых имущественной выгоды заемщик не получает.

Порядок зачисления платежа

Если клиент вносит платеж в недостаточном количестве, ФЗ о потребительском кредите (займе) поясняет, в каком порядке происходит его зачисление:

1. Проценты, набежавшие по ссуде за предшествующие периоды.
2. Основная часть долга.
3. Штрафы, наложенные на сумму долга, пеня, неустойка.
4. Проценты, начисленные на текущий период.
5. Сумма долга по текущему платежу.
6. Прочие отчисления, описанные договором.

Размер штрафных параметров назначается банками на свое усмотрение. Но неустойка не должна превышать 20% годовых. Она применима, если в контракте указано, что за просрочку на основную сумму начисляется штраф до момента выплаты. Если банк не указал величину неустойки, по умолчанию используется 0,1% – за каждый день.

Расчет полной величины потребительского кредита

Полная величина займа рассчитывается по таким составляющим:

• Погашение основной части;
• Выплата процентов;
• Платежи за обслуживание и выпуск электронного платежного средства;
• Оплата иным компаниям, если это закреплено контрактом.

Если заемщик нарушает предписанные ему обязанности, кредитор может отказаться обслуживать его ссуду и даже настаивать на возврате долга раньше срока в рамках Федерального закона о потребительском кредите (займе).