Депозиты не спроста считаются наиболее надежным способом инвестирования средств. В России осуществляется страхование вкладов физических лиц в банках на уровне государства. Если банк обанкротится или потеряет лицензию, то специально созданное агентство выплатит клиентам страховку.
Кто отвечает за страхование вкладов
Впервые нужда в защите вкладов частных лиц возникла в США в 1933 году на волне кризиса. После окончания Великой депрессии был создан специальный страховой фонд, занимающийся выплатами клиентам закрытых банков.
В России же подобный механизм сформировался в 2003 году после целой волны банкротств средних и крупных банков.
Ключевой закон, регулирующий правила страхования вкладов физических лиц в банках РФ, был принят в декабре 2003 года, и уже в марте следующего года появилась организация, занимающаяся всеми вопросами, связанными с компенсациями, полагающимся вкладчикам – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ).
В его полномочия входят:
- включение и исключение из реестра застрахованных банков;
- выплата возмещений клиентам закрытых банков;
- управление страховым фондом.
Всего по состоянию на 2016 год закрылось 408 банков, имеющих членство в АСВ, выплаты в размере около 1,27 трлн. рублей были произведены почти 7 млн. клиентам.
Так, с начала работы АСВ размер страховки увеличился в 14 раз – со 100 тыс. рублей до 1,4 млн рублей.
Список Российских банков-участников
По закону банки обязаны являться членами АСВ. Это означает, что клиенты любого легально работающего банка де-факто находятся под протекцией, и беспокоиться о сохранности своих сбережений им не приходится.
Всего по состоянию на октябрь 2017 года в реестре страховщиков присутствует 788 банков, из них наделены полномочиями агентов АСВ 62 банка.
Просмотреть список банков, включенных в Систему страхования вкладов физических лиц, можно на сайте АСВ asv.org.ru/insurance/banks_list:
На данной странице представлена и другая полезная информация. В частности, на ней в алфавитном порядке указаны банки:
- являющиеся членами АСВ, но лишенные права принимать средства от населения;
- удаленные из АСВ – как правило, это банкроты и «безлицензионные» организации;
- находящиеся в процессе санации – обычно угроза отзыва лицензии у этих банков невелика, но если финансовое оздоровление не поможет, то организация будет расформирована;
- ликвидирующиеся, в том числе находящиеся в стадии присоединения к другим банкам.
Процесс страхования вкладов физических лиц в российских банках очень прост. Клиент «по умолчанию» становится участником системы, когда вносит депозит в такую организацию. Специальных бумаг для оформления страховки подписывать не нужно.
Банк самостоятельно оплачивает взнос в АСВ в размере 0,1% от общего числа депозитов с периодичность раз в квартал. На состоянии депозита клиентов это никак не отражается – данные расходы полностью обеспечивает финансовое учреждение.
Какие вклады защищены
По правилам программы страхования частных лиц оказываются под протекцией:
- срочные и бессрочные депозиты в любой валюте;
- накопительные счета;
- любые иные расчетные счета;
- депозитные сертификаты;
- средства на дебетовых картах;
- собственные средства на кредитных картах (превышающие кредитный лимит).
Вклады, не страхуемые Системой
При этом не являются входящими в систему страхования такие вклады физических лиц в банках:
- счета ИП;
- р/с адвокатов и нотариусов, нужные для ведения соответствующей деятельности (при этом личные счета самозанятых граждан участвуют);
- счета, эмитированные в драгметаллах (ОМС);
- переводы и электронные средства, полученные от другого физического лица без открытия р/с;
- средства, которые переданы банку по договору ДУ, в т.ч. структурные продукты;
- депозиты и счета, открытые в заграничных филиалах и отделениях банка.
Законом установлено, что страховка полагается клиентам в двух случаях:
- если лицензия, выданная банку регулятором, аннулирована или отозвана;
- если счета банка «заморожены» и невозможны расчеты с кредиторами.
Мораторий на расчеты вводится, если у банка возникли проблемы с достаточностью личного капитала либо с ликвидностью. Как правило, если ситуация не выправляется, то после следует санация либо отзыв лицензии.
Максимальная страховка – 1,4 млн.руб.
Выплату страховки осуществляет не сам банк, а Агентство. Максимальная сумма застрахованного в банке вклада физического лица регулярно повышается, в 2017 году она равна 1,4 млн рублей. Возмещение производится полностью, если оно не превышает указанную сумму, вместе со всеми накопленными процентами. Дополнительной комиссии за вывод средств АСВ не берет.
К примеру: на вкладе находилось 250 тыс. рублей, тогда вкладчик получит эти деньги полностью. Если же на счете у него 1,5 млн рублей, то 1,4 млн рублей он получит сразу, а оставшиеся 100 тыс. рублей войдут в конкурсную массу и будут выплачены после окончания процедуры банкротства банка, если у того хватит средств на выплаты всем кредиторам.
Важно учесть несколько моментов, связанных с максимальной суммой страховки:
- валютный вклад будет переведены в рублевый по курсу Центробанка, действующего в день отзыва лицензии;
- если у клиента в данном банке несколько счетов или депозитов и при этом их сумма выше 1,4 млн рублей, то общий размер выплаты всё равно не превысит установленный максимум;
- если средства клиента «разбросаны» по разным банкам и все они утратили лицензию, то заявитель без проблем получит в каждом учреждении по 1,4 млн рублей;
- если у клиента есть и вклад, и какие-то обязательства (заем, овердрафт или долг по кредитной карте) то по условиям программы страхования вкладов физических лиц, находящихся в банках РФ, из общей суммы будет вычтен размер долгов.
Таким образом, при наличии серьезного капитала не рекомендуется держать в одном банке депозит на сумму свыше 1,4 млн рублей, а лучше распределить средства по нескольким. В этом случае даже при единовременном банкротстве учреждения вы останетесь при своих.
Как получить выплату через АСВ
Отзыв лицензии у банка, где находятся ваши средства, – новость не из приятных. Однако в процедуре возврата своих накоплений нет никаких сложностей – система выплаты страховок работает практически без сбоев.
Действия для получения страховки таковы:
- клиенту банка-участника системы страхования вкладов физлиц необходимо обратиться в АСВ со списком документов – для самого держателя вклада это заявление и паспорт, для наследников в дополнении к ним нужны документы, подтверждающие их статус;
- АСВ в трехдневный срок предоставляет заявителю выписку из реестра о количестве средств, числящихся на его счетах;
- если клиента устраивает указанная сумма, то ему остается ожидать перечисления средств по указанным в заявлении реквизитам (обычно это 3 рабочих дня);
- если сумма не совпадает, нужно направить в АСВ претензию с документальным подтверждением своих требований – Агентство в течение 10 дней решит проблемы с банком.
Выплаты по системе страхования депозитов физлиц в российских банках начинают производиться только через 2 недели после публикации сообщения о страховом случае.
Соответствующую информацию АСВ размещает на своем сайте, а также направляет по имеющимся контактным данным (телефон, электронная почта) клиентам разорившегося банка в течение 1 месяца. Срок получения выплат не регламентирован – можно обратиться за своими деньгами хоть через год. Однако важно успеть до окончания процесса ликвидации банка – обычно это 2-3 года.
Выплата перечисляется получателям:
- в офисе АСВ наличными средствами;
- через уполномоченный банк-агент;
- почтовым переводом.
Как именно вы хотите получить деньги, нужно указать в заявлении.
Заключение
Таким образом, система страхования вкладов физических лиц в банках позволяет сберечь деньги частных лиц, размещенные на счетах. Если банк потерял лицензию или его пришлось банкротить, то все расходы по выплате компенсаций вкладчикам возьмет федеральное Агентство. Все банки, имеющие лицензию ЦБ, должны быть участниками данной системы, но лучше проверить это на сайте регулятора. Страховой защиты подлежать все средства на расчетных счетах и депозитах общей суммой до 1,4 млн рублей. Процедура выплаты компенсации максимально проста и автоматизирована. Клиенту «лопнувшего» банка достаточно подать заявление в АСВ, подтвердить сумму и выбрать способ получения денег.
