В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, кредитование приобрело большую популярность среди платежеспособного населения. Каждый пятый гражданин, удовлетворяющий минимальным требованиям банков, имеет на сегодня по два и более кредита. Однако мало кто знает, а еще реже пользуется, предусмотренным законодательством правом на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.
Возврат процентов при досрочном погашении
Помните, что банки никогда не предложат вам произвести расчет и перерасчет излишне выплаченных сумм — поэтому вам придется действовать самостоятельно.
Расчет переплаты при аннуитетном платеже
В настоящее время банки выдают кредиты в основном по указанному типу расчета платежей. Редко, когда банк готов предоставить кредит с дифференцированным платежом.
При аннуитете, ежемесячный платеж формируется из процентов и основного долга, причем, первые занимают большую часть в платеже в самом начале срока.
Если заемщик погашает кредит значительно ранее, чем это предусмотрено, размер выплаченных процентов может превышать ставку по договору. В таком случае можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов.
Выходит, что кредитор не совсем законно обогащается на сумму уплаченных авансированных процентов, когда физическое лицо закрывает кредит ранее предполагаемой договором даты.
Как вернуть переплаченную сумму в Сбербанке
Итак, для восстановления справедливости и возврата ваших собственных денег используйте следующий алгоритм:
- Прикинуть (например, на калькуляторе), а еще лучше, точно рассчитать с профессионалом то, что вы излишне уплатили;
- Составить на имя главы отделения банка заявление. Оформить данный документ рекомендуется в двух экземплярах, один из которых в дальнейшем останется у заемщика.
- Сделать копии дат внесения внесения компенсации ссуды, бумаг об отсутствии долга перед Сбербанком на текущий момент, приложить их к заявлению.
- Собранный пакет документов вручить сотруднику того отделения банка, в котором был оформлен заем. При отсутствии такой возможности, можно воспользоваться услугами почтовой связи либо обратиться в головное отделение кредитора.
- При личном обращении проследить, чтобы на втором экземпляре заявления стояла отметка банка о его регистрации. Если рядовой специалист, который принимает документы, по каким-то причинам не может поставить данную отметку, следует проявить настойчивость и при необходимости обратиться к вышестоящему руководству.
Как правило, крупные кредиторы без проблем возвращают деньги. Например, такое требование могут удовлетворить в Сбербанке или ВТБ24.
Как оформить заявление
Некоторые банки принимают заявление только по установленной ими форме. Здесь все просто: в Сбербанке, к примеру, достаточно запросить бланк и правильно его заполнить.
Сложнее, когда в ответ на просьбу выдать бланк заявления, физическое лицо слышит, что возврат уплаченных процентов при досрочном погашении аннуитетного кредита не предусмотрен (как показывает судебная практика, такое можно услышать даже в банке с действующей программой вроде Сбербанка, в которой сотрудники либо некомпетентны, либо превышают полномочия).
В данной ситуации заявление нужно составить в произвольной форме, отразив в нем информацию о заемщике, кредитном договоре и характере займа, дате досрочного погашения и размере возврата (можно рассчитать самостоятельно по графику платежей на калькуляторе или с помощью специалиста).
Важно не забыть добавить в заявление пункт с реквизитами счета для зачисления переплаченных сверх прибыли денег.
Судебная практика по кредитам
К сожалению, не всегда кредитор готов в добровольном порядке произвести возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. В данной ситуации не остается ничего другого, как обратиться в суд.
Желательно заручиться юридической поддержкой. Во-первых, компетентное лицо верно составит исковое заявление. Во-вторых, выполнит все требования касательно процедуры подачи иска. В-третьих, окажет необходимую консультацию при возникновении каких-либо вопросов.
В исковое заявление, помимо излишне уплаченных процентов, следует включить требование о возмещении затрат, связанных с обращением в суд. Существует также вероятность получить вознаграждение за пользование кредитором неправомерно полученными деньгами.
Анализируя судебную практику, возврат процентов при погашении кредита в досрочном порядке вполне реально получить. Главное, собрать все необходимые документы и правильно произвести расчет переплаченной суммы денежных средств. Для этого можно воспользоваться калькулятором.
Обращение в суд — это крайняя мера, спешить с которой не стоит. Возможно, удастся вернуть деньги без привлечения судебной практики. Повторим, что, выполнив досрочное погашение кредита в Сбербанке, для урегулирования спора предварительно стоит написать заявление.
Законодательством нашей страны не определен порядок возврата процентов при досрочном погашении займа с аннуитетными платежами. Поэтому судебная практика прежде всего основывается на разъяснениях и информационных письмах высших инстанций.
Более пяти лет назад, в конце 2011 года, ВАС опубликовал документ информационного характера (за номером 147), в котором как раз описан процесс рассмотрения подобного разбирательства. В нем суд обязал банк вернуть истцу стопроцентный размер переплаченных процентов аннуитетного займа.
Калькулятор для расчета уплаченных сумм
Выполнить расчет подлежащей возврату суммы несложно. Сделать это можно вручную или же использовать специальный калькулятор.
При помощи графика ежемесячных взносов по займу (например, Сбербанк высылает его на почту) следует определить суммарное значение их процентной части за все время действия кредита. Полученную величину разделить на число процентных периодов, а затем умножить на фактическое число месяцев, в течение которых деньги находились в обращении физ. лица.
Найденное значение необходимо сравнить с совокупным значением уплаченных процентов. Величина, на которую эти параметры отличаются есть искомая переплата.
Важно понимать, что грамотно выполненный расчет возврата процентов увеличит вероятность получить положительное решение кредитора или суда. При этом не имеет значения, выполнен расчет вручную или для этих целей был применен калькулятор.
Заключение
Таким образом, можно сделать вывод, что получить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении вполне реально. Воспользуйтесь консультацией юриста и лучше, если ваши расчеты переплаты будут проведены не на калькуляторе, а специальным человеком. И даже если Сбербанк или другой банк отказался перечислить деньги, не стоит опускать руки и останавливаться. Отправляйтесь в суд и добивайтесь справедливости там, тем более, что судебная практика показывает положительную тенденцию в этом вопросе.
