Клиенты, желающие получить ссуду, ищут возможности, чтобы уменьшить предлагаемые ставки. Уже действующие заемщики интересуются другой проблемой: можно ли уменьшить проценты по кредиту, в т.ч. ипотечному.
Как уменьшить процент по ссуде
Сегодня в каждом банке предлагают разные варианты, как можно уменьшить проценты по кредиту на этапе согласования.
По ипотечным и нецелевым кредитам
Уменьшить проценты на этапе оформления кредита (в том числе, ипотечного) помогут такие уловки:
- Полный пакет документов. По программам, где не требуется подтверждать доход (для ипотечных – По двум документам), проценты всегда выше. Если предоставить больше подтверждений о доходе, имеющейся недвижимости и др., проценты уменьшаются в большинстве учреждений.
- Страховка. Почти все готовы понизить проценты при наличии страховки на жизнь и здоровье. В Сбербанке это предусмотрено только по ипотечному кредиту – на 1%. Некоторые кредиторы готовы на скидку до 2% при наличии полиса.
- Поручительство. В большинстве учреждений поручительство для выдачи кредита не требуется. В Сбербанке предусмотрена отдельная программа с обеспечением, что позволяет уменьшить проценты по кредиту.
- Кредитная история. Многие уменьшают проценты для заемщиков с положительной историей кредитования по прошлым займам в этом банке или по всем предыдущим.
- Комплексное сотрудничество. Для вкладчиков, текущих заемщиков или зарплатных клиентов многие предусматривают право уменьшить процент по кредиту.
Для клиентов Сбербанка
Многие при необходимости оформить ссуду обращаются в крупные надежные учреждения, как Сбербанк, и можно ли уменьшить процент по кредиту в нем, вопрос весьма актуальный. В основу проверки для выдачи кредита закладывают риски от возможной неуплаты.
Потому, наибольшее значение имеют уровень платежеспособности и поведение заявителя по выполнению прежних обязательств. Ввиду этого, процентные ставки для основной категории заемщиков бывают не очень привлекательными, в сравнении с предложениями других кредиторов. Сегодня в Сбербанке можно уменьшить процент только при таких ситуациях:
- Акции. Систематически разрабатываются предложения по потребительскому кредитованию с пониженными ставками. Акция действует до определенного срока и требует четкого исполнения условий: соответствие заявителя требованиям, наличие официального подтверждения дохода, хорошая история кредитования. Подобные акции разрабатываются и для ипотечных кредитов.
- Зарплатный проект. Для данной категории всегда предусмотрено понижение процентов на 1% (на 2% — по ипотечным кредитам).
- Сроки выплат. При оформлении ссуды на 2 года и менее, при прочих равных условиях, предлагают процентную ставку на 1% ниже (на 2% по акционным программам).
- Залог. Если заявитель готов предоставить имеющуюся в собственности недвижимость, как залог, он получает не только уменьшение процентов (минимум на 2%), но и другие выгоды: возможность получить крупный кредит (до 60% от стоимости жилья), большой период для погашения (до 20 лет).
Еще один способ, как уменьшить процент по кредиту в Сбербанке, это оформить поручительство физического лица. В этом случае применяется отдельный вид кредита с улучшенными условиями.
Владельцам займов ВТБ
Если гражданин заключил ипотечный договор несколько лет назад, вполне вероятно, что выплачиваемые им проценты стали невыгодными в сравнении с новыми предложениями на рынке. Для таких ситуаций стоит рассмотреть варианты, как уменьшить процент ипотечного кредита.
Наиболее простой из них подразумевает перевод задолженности в другой банк по программе рефинансирования. Рефинансирование осуществляют многие игроки финансового рынка: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др. обычно, условия по рефинансированию даже выгоднее, чем просто оформить ссуду в этой же организации. Обусловлено это необходимостью компаний расширять клиентскую базу и привлекать новых клиентов, переманивая их из других.
В Сбербанке ипотечный кредит можно перевести под 9,5%. Если объединить с ипотечным кредитом нецелевой и кредитные карточки, то назначают 10%.
В рамках рефинансирования можно объединить несколько потребительских кредитов и долгов по кредитным картам в один, при этом с правом получить дополнительно некоторую сумму в виде займа: до 5 в Сбербанке, до 6 в ВТБ 24. Главным принципом выступает уменьшение процентов и величины месячного платежа. Проценты назначаются различные:
- Сбербанк: 13,9% на 2 года и менее, 14,9% — на больший срок;
- ВТБ 24: 13,5% — на сумму от 600 тыс. рублей, 14-17% — на меньшую.
Уникальное предложение разработал Тинькофф, как уменьшить процент по кредиту в банке: оформить кредитную карту, которой оплатить текущую задолженность. Погашение предусматривает льготный период 120 дней, когда не требуется платить за проценты.
Чтобы воспользоваться любой из перечисленных возможностей, необходимо соблюдать график платежей и не допускать задолженности по действующим кредитам.
Реструктуризация через суд
Иногда возникают ситуации, когда финансовое положение плательщика изменяется в худшую сторону, и он не может более исполнять свои обязательства. Для разрешения проблемы предлагают воспользоваться реструктуризацией долга.
Для этого необходимо подать заявление и предоставить подтверждения причин, почему возвращать долги нет возможности. Это должны быть веские обоснования: потеря работы, понижение уровня заработной платы, смерть или болезнь близкого человека, рождение ребенка и т.д.
После рассмотрения конкретной ситуации, могут предложить одно из решений:
- Понизить месячный платеж. Это происходит зачастую за счет увеличения срока кредитования, так как уменьшить процент по кредиту предлагают крайне редко.
- Изменить график. Например, первые несколько месяцев предложат выплачивать платеж без процентов. Они переносятся на последующие месяцы. Или же в графике будут отображены разные суммы в разные периоды, в зависимости от возможностей клиента.
- Отсрочка. На несколько месяцев заемщик освобождается от оплаты, пока его финансовое состояние не стабилизируется (найдет работу, например). После этого формируется новый график с увеличением ежемесячного платежа или отодвиганием граничной даты (за счет платежей за отсроченный период). По ипотечному кредиту законом закреплено право на отсрочку минимум на год, при рождении в семье малыша.
- Списание долгов. Если сразу не обратиться за разрешением проблемы, происходит начисление штрафов и пени. В итоге, задолженность может вырасти в разы и погасить ее будет непросто, ведь вначале по правилам требуется оплатить штрафы. Кредиторы редко идут на такой шаг, потому многим не остается иного пути, как в суде уменьшить проценты по кредиту и добиться реструктуризации штрафов.
При обращении в суд списать долги, сформированные начислением пени, довольно просто. Для этого нужно передать в суд объективное подтверждение, почему не было возможности платить по кредиту своевременно. В вашу пользу в суде будут свидетельствовать и заявления о реструктуризации в банк, по которым выказан отказ.
Уменьшения процентов в суде можно добиться только, если получиться доказать, что назначенные тарифы необъективны, рассчитаны с ошибками или не соответствуют условиям, указанным в договоре.
В любом случае, перед обращением в суд стоит проконсультироваться с юристом и подготовить полный комплект документов и подтверждений.
Заключение
Чтобы уменьшить процент по кредиту в ВТБ 24, Сбербанке, БИНБАНКе, УРАЛСИБ, Росбанке и др., нужно изучить правила его предоставления. В ряде случаев достаточно подготовить больше документов, подтверждающих платежеспособность, оформить страховку, заручиться поручителем и т.п. Пониженные ставки всегда рассчитаны на зарплатных или действующих клиентов, имеющих хорошие показатели по кредитной истории. При наличии действующего кредита, в т.ч. ипотечного, уменьшить процент помогут специальные проекты: рефинансирование и реструктуризация. Их реализую все крупнейшие компании: ВТБ 24, Сбербанк, Альфа-Банк и др.
