Потребительское кредитование давно вошло в стандартный набор финансовых инструментов современного человека. Поскольку кредит наличными — это серьезное финансовое обязательство, банки дополнительно страхуют ответственность заемщика, используя способы, закрепленные гражданско-правовым оборотом и устанавливают по кредиту один или несколько видов обеспечения. Тем не менее тенденция последних лет показала, что все чаще финансово-кредитные учреждения готовы кредитовать физических лиц без дополнительной нагрузки. О том, что такое обеспечение по кредиту, кто несет ответственность при невыполнении обязательств по необеспеченному кредиту и как получить выгодные условия, поговорим в этой статье.
Кредит без обеспечения — что это значит
Чтобы понять, что такое кредит без обеспечения, вкратце рассмотрим само понятие.
Согласно гражданскому кодексу, обеспечение — это способ защиты имущественных интересов кредитора.
Проще говоря, если заемщик не выполняет взятых на себя обязательств, обеспечение служит дополнительным источником, за счет которого кредитор может получить то, на что рассчитывал.
Обычно обеспечение требуется при оформлении в долг значительных суммы (от 3 млн. руб. и выше).
Среди существующих видов обеспечения обязательств, при оформлении потребительского кредита наличными банки используют только некоторые из них. В частности, по условиям Сбербанка используются поручительство физических и юридических лиц и разные виды залога:
- Недвижимого имущества или транспортного средства;
- Слитков драгоценных металлов или ценных бумаг;
- Имущественных права требования по договорам.
Первые два вида обеспечения — самые распространенные.
Иногда банки используют вне правовое обеспечение займа, предъявляя требования к наличию депозита или зарплатной карты у потенциального заемщика в банке.
Потребительский кредит в Сбербанке
Сейчас почти в каждом банке вы можете взять потребительский кредит без обеспечения. Большую долю рынка в сфере кредитования занимают топовые банки, один из которых — Сбербанк.
Условия и процентные ставки
В общей сложности в Сбербанке пять кредитных программ, самая простая и доступная из них — стандартный нецелевой кредит наличными, который не требует залога или поручителя. Предоставляется займ на срок от 3 месяцев до 60, а кредитный лимит достигает 3 млн. рублей.
После подписания договора кредитные средства поступают на счет и могут быть сняты в наличной форме. Погашение проводится аннуитетными платежами без дополнительных комиссий.
Способов бесплатно погасить кредит масса — через Интернет-банк или мобильное приложение путем перевода средств между счетами, наличными — через терминалы и банкоматы с помощью карты или перевода.
По условиям, заявка рассматривается за пару часов (для запрлатных клиентов) или до двух рабочих дней (для остальных категорий граждан) с момента предоставления необходимых документов. Срок действия одобренной заявки — месяц.
Досрочное погашение проводится без комиссий и штрафов по письменному заявлению физического лица.
Обратите внимание, если вы желаете погасить сумму основного долга, достаточно оформить заявление через Сбербанк онлайн. Если вы желаете использовать средства в счет погашения срока кредита, заявление принимается только в отделениях кредитно-финансового учреждения.
Важно понять, что датой списания средств при досрочном погашении считается число, указанное в заявлении, а не дата списания регулярного платежа. При этом, вы можете указать любой день недели, в том числе, выходной.
Процентные ставки установлены в следующих диапазонах:
Требования к заемщику
Сбербанк предъявляет стандартные требования к физическим лицам, желающим взять потребительский кредит наличными:
- Возраст от 21 до 65 (на момент погашения долга);
- Полгода непрерывной работы на последнем месте и не менее года за последние пять лет. Для пользователей, получающих заработную плату в Сбербанке предусмотрены лояльные условия — 3 месяца трудоустройства на момент обращения и полгода общего стажа.
- Регистрация (по месту жительства или пребывания).
Безусловно, каждое требование подтверждается копиями официальных документов (трудовая книжка, справка о доходах, паспорт).
Как взять необспеченный займ наличными
При рассмотрении вопроса о том, как взять кредит без обеспечения, достаточно понять, если у вас есть постоянный доход с возможностью подтвердить его официально, и убедиться, что кредитная история не испорчена. В этом случае проблем с оформлением возникнуть не должно.
Принципиально в банках различаются только процентные ставки. Остальные требования — к заемщику, документам и общие условия (по выплате кредита наличными, перечислению кредитных средств, способам погашения) мало чем отличаются друг от друга.
Есть несколько рекомендаций, которые облегчат вам поиск подходящего кредитного учреждения и позволят подобрать самые выгодные условия:
- Обязательно стоит отметить, что конец текущего года один из самых благоприятных периодов для оформления потребительского кредита за последние пару лет. Центральный банк обещает еще раз снизить процентную ставку рефинансирования, а это обязательно повлечет за собой снижение аналогичных банковских показателей.
- Если вы уже клиент финансово-кредитного учреждения — обращайте внимание на индивидуальные (предодобренные) предложения от вашего банка. Они позволяют сэкономить время — нет необходимости ждать рассмотрения заявки. Кроме того, своим постоянным клиентам банки зачастую предлагают более выгодные ставки.
- Прежде, чем взять потребительский кредит наличными без обеспечения, оформите не меньше трех-четырех заявок на рассмотрение. Поскольку банки устанавливают существенные условия в индивидуальном порядке, только с помощью заявки вы сможете оценить насколько адекватны условия того или иного финансово-кредитного учреждения.
Обратите внимание, каждый банк предлагает оформить онлайн-заявку, но не каждый готов принять ее в работу без дополнительных уточнений у клиента. Иногда, после оформления заявки банк назначает очные переговоры. Если ваше время ограничено — выбирайте те банки, в которых можно сразу подгрузить пакет документов (например, Сбербанк или Альфа-Банк).
Кто несет ответственность за невыплату долга
Как мы уже поняли, если по кредиту не предоставлено обеспечение — ответственность за невыплату долга полностью лежит на самом заемщике. Вариантов здесь никаких быть не может. Любое взыскание обращается только на имущество физического лица, допустившего правонарушение.
Заключение
Из сказанного выше не сложно понять, что кредит без обеспечения означает, что ответственность за нарушение графика выплат полностью находится на непосредственном правонарушителе. Взять такой кредит просто, так как большая часть выдаваемых займов сейчас по условиям являются необеспеченными. По отзывам клиентов, самым выгодным будет тот кредит, который предлагают пользователю в его же банке.
